Kosztów dodatkowych nie ma – zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym Klient nie płaci nic ekstra, jako eksperci kredytowi rozliczamy się z bankiem, po wypłacie kredytu. Warunki oferty są takie same, mamy wszystkie banki w jednym miejscu.  Bank nie musi nam płacić etatu, prowizji, biura, leasingu, marketingu, prawnika, papiery toaletowego, tuszu, serwisu sprzątającego, ubezpieczeń  i dziesiątek innych składowych – ponosi koszt tylko, kiedy kredyt się wypłaci. Ponadto przez ręce ekspertów kredytowych przechodzi około 60-65% wszystkich transakcji na rynku. W części banków jest to 100% sprzedaży i nie będzie to spadać, bo bank woli wydzielić na zewnątrz wysoce specjalistyczny produkt, jakim jest hipoteka.

Pisząc bez fałszywej skromności – z perspektywy 18 lat doświadczenia i będąc jednym z najskuteczniejszych ekspertów na południu Polski (w hipotekach liczy się skuteczność – czyli załatwienie kredytu i to na jak najlepszych warunkach, a potem zmiana banku w przyszłości na jeszcze tańszy) – mamy o lata świetlne większą wiedzę, doświadczenie i znajomości, niż pracownicy banku (częśc z nas, rekomendowanych ekspertów grupy, była w przeszłości np. dyrektorami regionalnymi w bankach – mamy doświadczenie i z perspektywy eksperta, jak i tego, jak działa bank od środka) i transakcje podwyższonej trudności to dla nas codzienność.

Nie ma obowiązku refinansowania. Można spłacać kredyt w tym samym banku przez 20-30 lat, bez względu na to, że czas działa na korzyść kredytobiorcy (saldo kapitału do spłaty spada, rośnie wartość zabezpieczenia, rosną dochody, buduje się historia kredytowa). Jest to na ogół tak opłacalne, jak posiadania AC/OC bez zniżek, mimo 10-letniej bezszkodowej jazdy lub abonamentu na telefon GSM na warunkach z 2005 r, tyko dlatego, że stać nas, by płacić drożej. Bez sensu.

Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 r. przewiduje, że po 3 latach od zaciągnięcia kredytu żaden bank nie może naliczać prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Wcześniej regulują to procedury banku, więc przy odpowiednim dopasowaniu banku z ekspertem można uniknąć prowizji natychmiast po wypłacie kredytu.

Jest to zależne od wyboru banku i wariantu kredytowania w samym banku. Część banków oficjalnie nie nalicza prowizji, ale ma inne kosztowne ubezpieczenia, które kosztują 2-3-5% z góry (np. Pekao SA, PKO BP, Alior) i zwykle są doliczane do kwoty kredytu. Jest szereg opcji, które pozwalają na uniknięcie obu kosztów i takie na ogół naszym Klientom skutecznie  rekomendujemy.

Nie ma takiego obowiązku, choć część mniej elastycznych banków wymaga faktur. W tych bardziej elastycznych ma się prawo do wykazania dodatkowych kosztów (materiałów przywiezionych na plac budowy lub tylko zakupionych, w czasami i zaliczek dla wykonawców) fakturami, ale tutaj wybór pozostaje po stronie kredytobiorcy.

Podstawowym kosztem, na szczęście nie występującym we wszystkich bankach jest prowizja. Poza tym bank może naliczać ubezpieczenie na życie, utraty pracy. Poza hipoteką podstawowym zabezpieczeniem kredytu będzie ubezpieczenie nieruchomości, zwykle opłacane na rok z góry. Przed wydaniem decyzji ostatecznej bank wymaga wyceny – może być zlecona przez bank (bywa tańsza, ale wówczas traci się wpływ na wycenę) lub przez kredytobiorcę. Przed wypłatą kredytu konieczne jest złożenie wniosku o wpis hipoteki (200 zł opłata sądowa oraz 19 zł podatku PCC). Po spłaconym kredycie koszt wykreślenia hipoteki z KW to 100 zł.

Tak, z racji coraz większej ilości hipotek to coraz częściej spotykana sytuacja. Bank wystawia sprzedającym zaświadczenie o kwocie pozostającej do spłaty, nr r-ku do całkowitej spłaty oraz zgodzie na zwolnienie hipoteki i innych zabezpieczeń po spłacie. Na podstawie tego zaświadczenia notariusz dzieli płatność na 2 części – najpierw bezpośrednio do banku na spłatę hipoteki, a później, dopiero po przedstawieniu przez sprzedających zaświadczenia o całkowitej spłacie i złożeniu wniosku o wykreślenie spłaconej hipoteki zKW –  pozostała część na konto zbywców. Nabywając taką nieruchomość ograniczamy do minimum ryzyko stanu prawnego – gdyby był negatywny, bank nie skredytowałby takiej nieruchomości wcześniej.

To bardzo częsta sytuacja, że młodsi kredytobiorcy (urodzenie dziecka, urlop wychowawczy, studia, zbyt krótki okres umowy o pracę lub działalności gospodarczej) nie mają samodzielnie zdolności kredytowej, choć ich perspektywy zawodowe są obiecujące. Wówczas, by nie tracić szansy na nieruchomość, do kredytu możemy dołączyć dodatkowych kredytobiorców (którzy w przypadku zakupu lub budowy nie będą współwłaścicielami), a później w przyszłości wyłączyć ich z kredytu – w tym samym banku, lub przy okazji refinansowania do banku tańszego.

Zabezpieczenie kredytu na wypadek śmierci i innych dodatkowych ryzyk (ciężkie zachorowania, urazy, utrata zdolności do samodzielnej egzystencji) pozwala na to, by nie obciążać rodziny i spadkobierców długiem, a w razie wystąpienia ciężkiej choroby lub inwalidztwa – spłatę kredytu w całości lub części i poza środkami na leczenie, rehabilitację, umożliwienie ew. przeprowadzki do nieruchomości, która z racji stanu zdrowia będzie dogodniejsza.

w zależności od banku, proces kredytowy może trwać od 5-7 dni roboczych przy najprostszych celach i źródłach dochodów do 7-8 tygodni i dłużej. Jeśli cel kredytowania, zbywca lub sytuacja nie pozwala na 2- lub 3-miesięczne oczekiwanie na kredyt, rozwiązaniem jest wybór szybkiego banku tymczasowego i refinansowanie kredytu w przyszłości, kiedy nie będzie już presji czasowej terminu, zbywcy, ryzyka utraty zadatku itp.

W przypadku transakcji związanych z zakupem na ogół 10% lub 20%. 20% pozwala na wzięcie pod uwagę praktycznie wszystkich banków. W przypadku budowy wkładem jest działka wraz z ew. wykonanymi pracami i poniesionymi kosztami. W przypadku braku wkładu istnieje możliwość zastąpienia go dodatkową nieruchomością, jako zabezpieczeniem hipoteki.